Первое, что должен оценить потенциальный заемщик – это процентная ставка. В соответствии с мнением экспертов и если верить печати листовок в СПб, сегодня не стоит брать рублевый кредит дороже 14% годовых, валютный – не больше 12%. Причем, выбирая кредит, необходимо ориентироваться не столько на ставку, сколько на наличие «скрытых» комиссий и сборов (за открытие/ведение ссудного счета, рассмотрение заявки, конвертацию валют). Так, при ставке, например, в 12% годовых и комиссии в 0,5% за обслуживание кредита, ежемесячно эффективная ставка составит уже 18% годовых.
Единоразовая выплата за открытие ссудного счета или оформление кредита в размере 100-200 долларов стала уже стандартной для большинства банков, но вот к ежемесячным комиссиям за расчетно-кассовое обслуживание и проведение операций по счетам это не относится. Также при оформлении валютного кредита у вас могут возникнуть такие дополнительные расходы, как, например, на конвертацию. Банки, которые занимают в области автокредитования лидирующие позиции, конвертируют валютные кредиты по курсу ЦБ РФ. Впрочем, несмотря на то, что такую информацию редко озвучивают в рекламной бумажной продукции, печатаемой в типографии Санкт-Петербурга, вам обязательно расскажут об этом при более детальном ознакомлении с условием договора.
Кроме того, банк вполне может потребовать оплатить расходы на независимую оценку (если вы покупаете подержанную машину), а также застраховать авто по полису КАСКО. Причем, как правило, договор страхования можно заключить только с компанией, сотрудничающей с банком и, к тому же, на особых условиях, чаще всего отличающихся от тех, которые вам предложили, если бы вы не покупали автомобиль в кредит.
Максимальный размер страховки не должен превышать 9,99% от стоимости машины. Впрочем, согласно цены на изготовление визиток, дешевая страховка также должна насторожить. Если же страховые тарифы значительно ниже среднерыночных (8%-9% в год), ознакомьтесь с правилами страхования особо тщательно – там могут быть «подводные камни», которые помешают получить возмещение при наступлении страхового случая.
Сложный выбор
Сейчас на рынке автокредитования существует множество различных программ: классическое кредитование, кредитование с обратным выкупом, кредитование по факторинговой схеме, а также множество других специальных программ, в рамках которых банк предлагает при покупке определенной марки авто кредитование под пониженную ставку. Выбирая схему кредитования, прежде всего нужно определиться с маркой автомобиля и затем поинтересоваться, не предлагают ли автосалон какую-либо специальную программу банка при приобретении этого авто в кредит. Так, интересной для клиентов является, например, т.н. факторинговая схема, при которой клиенты могут получить беспроцентную рассрочку платежа. Ее суть заключается в том, что покупатель (то есть, вы) подписывает договор купли-продажи при условии беспроцентной рассрочки платежа, и в связи с переходом по договору купли-продажи прав требования банку, гасит задолженность уже перед банком, но не платит при этом проценты за кредит. Все, что от клиента требуется – это оплатить комиссию банку и оформить страховку.