На стоимость ипотечного кредита влияет несколько факторов, к которым можно отнести: процентную ставку, выбор правильной схемы погашения кредитной задолженности, кредитные сроки, сумма первоначального взноса, валюта, в которой будет осуществляться финансирование, дополнительные расходы по кредиту.
Основным фактором, который определяет, будет ли самая дешёвая ипотека – кредитная ставка. Именно эту сумму оплатит заемщик за пользование кредитным продуктом. Величина ставки устанавливается для каждого клиента индивидуально. В данном случае учитывается финансовое положение клиента, валюта кредитования, сроки, сумма кредита. Происходит учет и вида кредитной ставки, которая может быть плавающей и фиксированной. Фиксированная ставка представляет собой величину постоянную, которая на протяжении всего кредитного срока не поменяется. Плавающая ставка зависит от индексного показателя, чем он меньше – ставка меньше и выплаты по кредиту уменьшаются. На первый взгляд, кажется, что данная схема приведёт клиента к самой дешёвой ипотеке, однако все кредитные риски, связанные с плавающей кредитной ставкой, банк перекладывает на заемщика.
Решив воспользоваться услугами банка, необходимо обращать внимание и на схему погашения задолженности. Используя ту или иную схему, можно по-разному распределить сумму долга и начисление процентов на протяжении всего кредитного срока. Аннуитетная схема – погашение задолженности на протяжении каждого месяца в равных суммах. Вначале, в основном платятся проценты, а под конец – увеличиваются выплаты по основному долгу. При дифференцированной схеме происходит разделение суммы основного долга на равные части, в соответствии с количеством месяцев. Начисление процентов происходит на протяжении каждого месяца, на остаток долга. Постепенно, происходит снижение ежемесячных выплат. Реально сэкономить и быть уверенным в том, что воспользовался самой дешевой ипотекой, заемщик может с дифференцированными платежами.
Определяя суммы расходов по ипотеке, стоит обратить внимание и на кредитный срок. Устанавливая сроки финансирования, банк ориентируется на возраст клиента. Для того чтобы ипотека была дешёвой, необходимо осуществить самостоятельный расчет кредитных сроков и определиться на протяжении какого периода можно погасить задолженность. Стоит учесть, что чем больше период финансирования, тем кредитная ставка выше.
Для того чтобы воспользоваться самой дешёвой ипотекой, необходимо иметь собственные средства на первоначальный взнос. Чем больше заплатит клиент по первоначальному взносу, тем меньше будет кредитная ставка. Это позволит значительно сэкономить.
Таким образом, дешёвая ипотека доступна тем клиентам, которые тщательным образом подготовились к процессу кредитования.